Зміст
Після ДТП у більшості водіїв виникають два питання: хто платить і скільки. Відповідь залежить від того, яке страхування є у кожного з учасників. ОСЦПВ покриває шкоду, яку ви завдали іншим — свій автомобіль воно не захищає. КАСКО захищає ваш автомобіль незалежно від вини. Для потерпілого принципово важливо, в яку страхову звертатись і в які терміни, бо порушення процедури може стати підставою для відмови у виплаті.
“Для ясності передусім слід розділити поняття відшкодування страхових виплат за полісом ОСЦПВ та полісом КАСКО: за ОСЦПВ виплата провадиться страховою компанією, в якій застраховано відповідальність винуватця ДТП. За КАСКО — страховою компанією, в якій застраховано транспортний засіб потерпілого.”
Ліміти виплат ОСЦПВ у 2026 році
З 1 січня 2026 року набрали чинності нові підвищені ліміти страхових виплат. Зростання суттєве порівняно з попередніми роками і наближає Україну до европейських стандартів.
| Вид шкоди | Ліміт на одного потерпілого | Ліміт на одну подію |
|---|---|---|
| Шкода життю і здоров’ю | 1 000 000 грн | 20 000 000 грн |
| Шкода майну | 2 000 000 грн | 10 000 000 грн |
Для порівняння: у 2024 році ліміт за шкодою здоров’ю становив 260 000 грн, за майном — 130 000 грн. Якщо реальні збитки перевищують ліміт — різницю між лімітом і фактичними збитками покриває сам винуватець ДТП з власної кишені. Страхова компанія виплачує лише свою частину.
Виплати за ОСЦПВ: хто і куди звертається
Стандартна процедура
Потерпілий звертається до страхової компанії винуватця ДТП. Порядок такий:
- Повідомити страховика про ДТП не пізніше 3 робочих днів.
- Подати заяву про страхове відшкодування з повним пакетом документів протягом 30 днів.
- Надати авто для огляду — страховик зобов’язаний оглянути пошкоджене майно протягом 10 робочих днів.
- Отримати рішення і виплату протягом 90 днів з моменту подання повного пакету документів.
Якщо страховик не оглянув авто протягом 10 робочих днів — потерпілий має право самостійно обрати експерта, а страховик зобов’язаний відшкодувати витрати на експертизу.
Пряме врегулювання — зручна альтернатива
З 2016 року потерпілий може звернутися за виплатою безпосередньо до своєї страхової компанії, а не до страхової винуватця. Це можливо якщо:
- Обидва учасники ДТП мають чинні поліси ОСЦПВ.
- Немає постраждалих людей — тільки майнова шкода.
- Ваша страхова компанія підключена до системи прямого врегулювання МТСБУ.
З 1 січня 2025 року пряме врегулювання доступне навіть у разі ДТП з незастрахованим — потерпілий звертається до своєї страхової, а та розраховується з МТСБУ через Гарантійний фонд.
Строки звернення
Важливо не пропустити строки — їх порушення може стати формальною підставою для відмови. Строки позовної давності для отримання виплати:
- Один рік з дня ДТП — якщо шкоду заподіяно майну.
- Три роки з дня ДТП — якщо шкоду заподіяно здоров’ю або життю.
Документи для отримання виплати ОСЦПВ
Базовий пакет документів, який подає потерпілий:
- Заява про страхове відшкодування.
- Копія посвідчення водія.
- Копія свідоцтва про реєстрацію авто.
- Повідомлення про ДТП або европротокол.
- Довідка поліції або матеріали про ДТП (якщо викликали поліцію).
- Фотоматеріали пошкоджень і місця ДТП.
- Висновок незалежного оцінювача про вартість збитків.
- Документи про витрати на евакуацію і стоянку авто.
Для відшкодування шкоди здоров’ю додатково: витяг з історії хвороби з печаткою медзакладу, оригінали чеків на ліки і лікування, довідка про доходи (для розрахунку втрат через непрацездатність).
Виплати за КАСКО: інший порядок
КАСКО — добровільне страхування і порядок виплат регулюється не законом, а умовами конкретного договору. Тому першим ділом після ДТП читайте свій договір і правила страхування.
Куди звертатись
При страховому випадку за КАСКО — завжди до своєї страхової компанії. Не важливо, хто був винний у ДТП: виплату отримує власник поліса КАСКО за рахунок своєї страхової. Якщо є поліс КАСКО і ОСЦПВ винного — можна вибрати: отримати від своєї страхової за КАСКО або від страхової винного за ОСЦПВ. Зазвичай КАСКО вигідніше, якщо є франшиза менша за очікувану виплату.
Строки за КАСКО
Строки звернення і виплати за КАСКО встановлюються договором і правилами страхування — не законом. Зазвичай:
- Повідомити страхову про ДТП — протягом 1–3 робочих днів (перевіряйте свій договір).
- Строк виплати страхового відшкодування — від 15 до 60 днів залежно від компанії.
“Якщо ви просто не отримали відповіді від страхової, переконайтеся, що з моменту подання останнього документа минуло 90 днів — з цього моменту ви отримуєте право на судовий захист через невиконання страховою компанією своїх обов’язків.”
Особливості КАСКО під час воєнного стану
Стандартні поліси КАСКО не відшкодовують збитки від бойових дій — це стандартне виключення. Деякі страховики пропонують окремі програми з воєнними ризиками (наприклад “Залізний купол”) — вони можуть покривати пошкодження від обстрілів і уламків, але мають додаткові умови і франшизу. Перевіряйте конкретні умови свого договору.
Порівняльна таблиця ОСЦПВ і КАСКО
| Параметр | ОСЦПВ | КАСКО |
|---|---|---|
| Обов’язковість | Обов’язкове | Добровільне |
| Що захищає | Відповідальність перед третіми особами | Власний автомобіль |
| Хто отримує виплату | Потерпілий від вашої вини | Власник поліса |
| При вашій вині | Виплачує за збитки іншим | Виплачує за ваш авто |
| Ліміт майнових збитків | 2 000 000 грн | За договором |
| Строки виплати | 90 днів (закон) | За договором (15–60 днів) |
| Регулювання | Закон №1961-IV | Договір і правила страхування |
Причини відмови у виплаті і що робити
Страхові компанії мають право відмовити у виплаті в законних підставах — але часто і зловживають цим правом. Найпоширеніші законні підстави для відмови:
- Пропущений строк повідомлення про ДТП (більше 3 робочих днів для ОСЦПВ).
- Водій перебував у стані алкогольного або наркотичного сп’яніння.
- Авто не було застраховано або поліс прострочений.
- Пошкодження не відповідають обставинам ДТП за висновком експертизи.
- Страховий випадок стався внаслідок умисних дій страхувальника.
- Водій залишив місце ДТП.
Незаконні підстави для відмови, які оскаржуються в суді: відмова без пояснення причин, посилання на “неповний пакет документів” без конкретизації, заниження суми виплати без обґрунтування, затягування строків понад 90 днів для ОСЦПВ.
Алгоритм дій при незаконній відмові або заниженій виплаті
- Отримайте письмову відмову або мовчання страховика понад 90 днів.
- Замовте незалежну експертизу вартості збитків.
- Направте претензію страховику з вимогою виплати протягом 10 днів.
- Якщо реакції немає — подайте скаргу до Національного банку України (регулятора страхового ринку).
- Подайте позов до суду: додатково до суми виплати можна стягнути пеню за прострочення і компенсацію моральної шкоди.
Стягнення страхового відшкодування через суд — поширена і результативна практика. Судова статистика свідчить, що більшість справ виграють позивачі, якщо є правильно оформлені документи і незалежна оцінка збитків.
